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【前編 】絶対に損しない！住宅ローン借り換えの話【専門家が解説】
こんにちは！
小倉店、藤井です☺
みなさん、住宅ローンどうですか？
なんとなくで組んでしまった…
月々の返済を減らしたい…
もっと良い商品があるのかも…
などなど、組んで分かることもありますよね
そんな時、担当の方から
住宅ローンの借り換え
提案されませんでしたか？
もちろんお得になるのであれば
借り換えるべきですが
新規で借り入れた時の様に進めると
思わぬ大失敗に繋がることも！
そこで今回は住宅のプロが
住宅ローン借り換えあるある失敗談
絶対に損しない為の注意点と対処法について
前編後編に分け
わかりやすく解説していきます°˖✧
住宅ローンの借り換えに失敗したくない
そろそろ借り換えを検討している
という方は、要チェックです！！！
│ 借り換えの失敗あるある ｜
よくある、失敗として今回は2つ
お伝えしたいと思います！
本当によくある「あるある」なので
ぜひ注意していただきたいです⚠
│ 失敗① 審査に落ちた！ ｜
住宅ローンの借り換えでは
新規に住宅ローンを組む時と同じように
借り換え先の金融機関で審査が行われます。
「前回の審査にクリアしたし今回も大丈夫」
なんて思ってませんか…？
これ！あるあるポイント1です！
もちろん、審査にクリアできる場合もありますが
以下のような変化があった場合
審査が通りにくくなります…
✓転職や独立起業した
✓入院手術・継続的な通院が必要になった
✓支払い中のローンいずれかで延滞した
✓離婚後ペアローン→単独ローンに変更した
◆転職や独立起業をした
住宅ローンの審査では
契約者の年収が重要な基準になります。
・転職や独立をして間もない(1年以内など)
・前職より年収が下がった
なんて場合は審査が通りにくくなるケースも。
また法人経営者の方の場合、審査を受ける際に
2～3年間の収入実績を求められます…
借り換えを急がないのであれば
転職・独立から数年経ち年収の証明
ができるようになった段階で申し込むと◎
また、フラット35のように
年収など一定の基準を満たしていれば
転職して間もない場合や
自営業の方でも申し込みができるので
商品を比較してみるのがおすすめです！
◆入院手術・継続的な通院が必要になった
返済中に健康状態が悪化した場合も
団信【団体信用生命保険】に加入できない！
という観点から審査に通りにくくなる場合が。
でも、安心してください！
最近では、持病がある人のために引き受け基準を
緩やかにした団信を扱う金融機関もあるので
そういった住宅ローンに
借り換えるのも一つの手です！
◆支払い中のローンいずれかで延滞した
住宅ローンはもちろん
クレジットカード、教育ローン、奨学金
自動車ローンや携帯の端末代金など…
ローン全般でいずれかの支払が滞ると
その延滞情報は
個人信用情報機関に登録されます。
この情報は金融機関の間で共有され
借り換え時の審査の対象に…
心当たりがある場合、専門の機関に
問い合わせてみるのがおすすめ！
また、登録された延滞情報は
通常、延滞が解消されてから
1～5年で記録が抹消されます。
住宅ローンの借り換えを検討するなら
この情報の抹消を確認してからにしましょう
◆離婚後ペアローン→単独ローンに変更した
ペアローンや収入合算など
夫婦名義で住宅ローンを借り入れている場合
離婚するとき返済中の金融会社に相談し
夫妻どちらかの単独ローンに一本化
というケースが少なくありません。
本来は2人分の年収で借りていた住宅ローン。
1人だけでは年収が不十分とみなされ
借り換え先の金融機関の審査に通らない
なんて場合があるので要注意です⚠
│ 失敗②金利だけ見て借りた ｜
住宅ローンを借り換える時
めちゃくちゃ金利重視してませんか？
もちろん金利は大切ですが契約に必要な
諸費用
を見逃すと大変なことになってしまいます。
借り換えでは、新規の契約と同じように
事務手数料、住宅ローン保証料・団信保険料
などが発生します！
事務手数料には「定額型」「定率型」があり
借入額に関わらず同額の手数料を支払うタイプ
借入額によって手数料が増減するタイプ
の2タイプに分かれます。
どちらを利用するかによって
諸費用の総額が変わるので要注意です⚠
住宅ローン保証料、団信の保険料も
金融機関によっては
有料、無料に分かれます。
つまり
・金利は低いけど諸費用が高いタイプ
・金利は高いけど諸費用が安いタイプ
・どちらもトントンなタイプ
なんかもある訳です！
金利だけを見て借り換え先を決めると
大失敗するのがここ！
必ず、「金利＋諸費用」の返済総額で
シミュレーションをしましょう…！
│ まとめ ｜
今回は住宅ローン借り換えで
よくある失敗と注意点、対処法を
2つお伝えしました！
次回は後編としてさらに2つ
お伝えするのでお楽しみに！
正直自分たちだけで
借り換え先を検討したり、決定するのは
なかなか難しいと思います…
そんな時は！
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2023.10.02
